クレジットの支払いが滞る可能性があります。 それが重要な理由: ベルトを締めるのには限界がありますよね？支払いを怠ったり差し押さえられたりすると、信用スコアは急落します。このような混乱の真っ只中に車を購入する必要がある場合、厳しい資金調達の戦いに直面することになります。クレジット スコアがどの程度低下したかによっては、腕まくりして創造性を発揮する必要があるかもしれません。
この問題に取り組むことで、悪い信用スコアとは何なのかを確立していきます。さらに、信用スコアとレポートを保護する方法についても説明します。融資をしてくれる貸し手を探したいですか?融資条件を検討してくれる貸し手を見つけるためのヒントをリストします。さらに、信用スコアをより良い状態にするためのアイデアもお届けします。カバーすべき内容はたくさんあるので、始めましょう。
信用度の低い自動車ローンは、信用スコアが 600 未満の人向けです。言い換えれば、借り手は経済的困難と汚れた信用履歴に対処していることになります。自動車ローンを組めないわけではありませんが、組むのはより困難になります。 結論: 一部の貸し手は、信用スコアの低い借り手にチャンスを与えます。ただし、彼らを見つけて、飛躍するよう説得するには努力が必要です。
プロのヒント: 信用度の低い自動車ローンと信用度の高い人へのローンの最大の共通の違いは金利 (借入コスト) です。はい、より高額な頭金要件など、貸し手ごとに他にも違いがある可能性があります。しかし、唯一変わらないのは不良信用ローンの金利が高いことです。言い換えれば、信用スコアが低いほど金利は高くなります。以下で説明します。
詳細:自動車ローンとは何ですか?
信用スコアが 600 を下回ると、自動車ローンを組むのがより複雑になり、費用がかかることは間違いありません。ただし、良いクレジット スコアと悪いクレジット スコアの間の境界線がどこにあるのかを正確に判断するための厳密なルールはありません。クレジット スコア モデルに関係なく (複数のモデルがありますが)、650 未満のスコアは著しく高い金利、信用履歴の精査の対象となり、場合によっては頭金の要件が高くなります。
スコアを 300 ～ 850 の範囲で表示する VantageScore と FICO (Fair Isaac Corp.) は、最もよく使用される 2 つのクレジット スコアリング モデルです。 それが重要な理由: 同一の範囲のスコアを使用しますが、借り手の信用状態を評価する際にその範囲を異なる方法でセグメント化します (詳細は以下を参照)。
ほとんどの貸し手は、信用スコアが 661 以上の借り手をより好意的に見ています。 Experian の消費者信用専門家によると、661 ～ 780 がプライム、781 ～ 850 の範囲のスコアがスーパー プライムです。 2025 年の第 2 四半期の新車融資の平均信用スコアは 757 で、中古車融資の平均信用スコアは 690 でした。
結論: 信用スコアが低いことが必ずしも決定的な問題になるわけではありません。貸し手はあなたの信用スコア以上に他の要素を考慮します。
プロのヒント: 多くの貸し手は、FICO または VantageScore 番号に基づいて借り手を格付けする際に、独自の内部計算式を使用しています。言い換えれば、いつでも、あなたはおそらく、利用している金融機関、債権者、および 3 つの主要信用調査機関によって計算されたいくつかの異なる信用スコアを持っているということです。これらのスコアは異なる場合がありますが、おそらくすべて相互に 10 ポイントまたは 15 ポイント以内にあると考えられます。
クレジット スコアに関する議論は、VantageScore または FICO によって作成されたものが中心となります。はい、どちらも下位が 300、上位が 850 で始まる数値システムを使用しています。ただし、VantageScore には 4 つのスコア カテゴリがあるのに対し、FICO には 5 つのスコア カテゴリがあります。違いはそれだけではありません。また、クレジットの種類、利用可能なクレジットの割合、支払い履歴、その他の要素などの信用情報を異なる方法で評価します。
彼らが数字のパイを切り分ける方法は次のとおりです。
Bankrate によると、信用スコアを計算する際に考慮されるカテゴリーと、それぞれに割り当てられるパーセンテージによる重点は次のとおりです。
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信用度が低い状態で自動車ローンを組むと、より高い金利が課せられ、多額の頭金が必要になります。
金利は、貸し手がお金の使用に対して借り手に請求するものです。それはパーセンテージで表されます。たとえば、4.5% APR (年率)。 それが重要な理由: パーセンテージが高いほど、ローンは高価になります。米国連邦準備理事会の委員会が銀行間の翌日物融資の金利を設定します。銀行はその金利を使用して、クレジット カードやローンに請求する金利を決定します。 FRBが基準金利を引き上げると、通常、貸し手もそれに追随します。しかし、それだけではありません。貸し手はまた、あなたがもたらすリスクのレベルに基づいて、あなたが支払う金利を決定します。 結論: 信用履歴が悪化すればするほど、リスクも大きくなります。弱い信用スコアは大きなリスクを伴います。
繰り返しますが、Experian によると、2025 年の第 2 四半期におけるスーパー プライム (781 ～ 850) の借り手の平均新車金利は 5.27% でした。サブプライム（501～600）では13.38％だった。ディープ・サブプライム（500未満）では15.97%とさらに高かった。全スコアにわたり、この期間の平均年利は新車ローンで 6.8%、中古車ローンで 11.5% でした。
リスクは、貸し手が潜在的な借り手に頭金を要求する主な理由でもあります。 それが重要な理由: 頭金は、取引に含まれるスキンの量です。多額の頭金を支払った借り手は、ローンに投資しているため、ローンの支払いをやめる可能性は低くなります。車のローンを滞納すると、車と最初に預けたお金を失うことになります。さらに、債務不履行の場合、貸し手は車の元の価値のかなりの部分を頭金として受け取っているため、財務上の損失はそれほど大きくありません。
プロのヒント: 頭金の額が大きいほど、貸し手は合意どおりに支払いを行うというさらなる信頼を得ることができます。 それが重要な理由: 頭金が十分に大きい場合は、金利が低くなる可能性があります。
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良いニュースがあります。信用スコアが低くても、ローンを確保できる可能性があります。 それが重要な理由: ローンの条件は理想的ではないかもしれませんが、車の資金をどうしても調達したい場合は、貸し手を見つけられる可能性があります。 Experian によると、2025 年第 2 四半期の自動車ローンとリース全体の約 10.5% は、Buy Here, Pay Here (BHPH) 自動車販売所やその他の非伝統的な金融業者によって融資されました。信用スコアが 501 ～ 600 の借り手は、新車および中古車のローンおよびリース全体の 15% 強を占めています。信用スコアが 500 未満の借り手は、リースおよびローン市場の約 2% でした。
クレジット スコアは、特定の瞬間におけるあなたの信用力のスナップショットです。 それが重要な理由: あなたの信用スコアは、日によって良くも悪くも変化する可能性があります。資金調達のクエストに着手する前に、現在の信用スコアを把握しておく必要があります。
プロのヒント: 法律により、Experian、TransUnion、Equifax の 3 つの主要な国家信用調査機関からの信用レポートを無料で受け取る権利が与えられています。 3 つの事務局すべてから毎週、AnnualCreditReport.com を通じて入手できるものをお勧めします。あなたの信用履歴とスコアは金融機関によって異なる場合があります。
クレジット スコアをリクエストする際に、それぞれのサイトから無料の信用レポートもリクエストしてください。間違いが発生する可能性があるため、各信用報告書のすべての情報が正しいことを確認してください。各金融機関には、信用報告書の誤りを報告して修正してもらうためのプロセスがあります。
プロのヒント: 3 つの主要な信用調査機関すべてからの信用報告書を確認する必要があります。 それが重要な理由: 彼らは情報を個別に収集します。これは、貸し手に提供する情報が常に同じであるとは限らないことを意味します。 1 つのレポートにはエラーが表示され、他の 2 つのレポートには表示されない場合があります。同様に、1 つのレポートの間違いを修正しても、他の 2 つのレポートでは修正されません。
信用報告書に記載されているいくつかの問題に対処することで、信用スコアを比較的早く数ポイント向上させることができます。
車を購入する前に、自分が買える車の価格を正確に計算してください。 それが重要な理由: 信用度が低い場合、これはさらに重要です。必要以上に車を買わないでください。さらに、燃料、保険、税金、メンテナンスなどのすべての所有コストの予算を立てます。コストは現実的なものにしてください。 結論: 金融業者は、高価な車よりも手頃な価格のエントリーレベルの車に融資する可能性が高くなります。
プロのヒント: 車の手頃な価格の計算ツールを使用して、新車または中古車にいくら支払えるかを確認してください。
繰り返しますが、信用度が低い場合でもローンを組むには頭金が必要です。給料から給料まで苦労していると、その仕事は不可能に思えるかもしれません。ただし、頭金が大きければ大きいほど、貸し手があなたに賭ける可能性が高くなります。
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信用度が低い場合は、自動車ローンを探す際にあらゆる選択肢を検討しなければなりません。銀行、信用組合、金融会社、BHPH、その他の法的金融機関。金融業者がローンの事前審査を申し出た場合でも、その情報を入手し、別の金融業者を 1 つか 2 つチェックしてください。 それが重要な理由: より良い資金調達協定が次の角に現れるかもしれない。金利を何パーセントでも削減できると、お金の節約になります。
あなたの信用スコアが少なくとも 600 であれば、新車販売店の営業所で提供されている融資をチェックしてください。 それが重要な理由: ディーラーの経営者ほどやる気のある人はいないでしょう。ディーラーが代表するブランドがどこであっても、キャプティブファイナンス会社を持っている可能性があります。これはフォード・モーター・クレジットのような自動車メーカーが所有する会社です。ただし、ほとんどのディーラーには、キャプティブ ファイナンス会社に加えて、スピード ダイヤルに対応した小規模な金融会社がいくつかあります。これらの金融機関は、一般的な銀行や信用組合よりも要件が緩い場合があります。
プロからのヒント :融資を断られた場合は、必ず担当者に次の質問をしてください。「この融資を受けるには何をしなければなりませんか?」最近の破産や信用履歴の差し押さえについてできることはあまりありません。ただし、頭金を増やすか、取り立てで借金を返済することで解決するかもしれません。いずれにせよ、その答えは次回の挑戦に役立つかもしれません。
連帯保証人を確保することは、あなたとにとって悪い考えであると考えられるため、通常はお勧めしません。 連帯署名者。しかし、場合によっては、最悪のアイデアを選択せざるを得なくなることもあります。 それが重要な理由: 連帯保証人は、ローンを保証する強固な信用を持っている人のことです。つまり、あなたが支払いを行わない場合、または支払いができない場合、連帯保証人が支払いを引き受けることになります。そのため、支払いを滞納し始めると、人間関係に亀裂が生じてしまいます。可能であれば、連帯署名者を避けることをお勧めします。
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貸し手は借り手を評価する際に他の要素も考慮します。 それが重要な理由: 少なくとも前述したこれらの分野のほとんどに強みがある場合、信用スコアが低いとその影響力は多少失われます。言い換えれば、一部の貸し手はあなたの信用スコアが示すよりもあなたをリスクが低いと見なしている可能性があります。以下に挙げる貸し手の種類は多岐にわたります。不良信用ローンを検索する場合は、リストの先頭から検索を開始し、リストの下に向かって検索する必要があります。
プロのヒント: BHPH オプションを選択する場合は、BHPH ローンを信用調査機関に報告しているディーラーで行うようにしてください。 それが重要な理由: 期限内に支払いを行うとクレジットを獲得し、信用スコアが高まります。
信用不良の融資に直面したときは、何も当たり前のことを考えてはいけません。
編集者注:この記事は最初の公開以来更新されています。
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