車を購入してそのまま走らせる時代は終わりました。私たちは平均して 6 年ごとに車を買い替えており、通常、購入に 12,000 ポンドから 28,000 ポンドを費やします。モーターに定期的な大規模な修理が必要になった場合でも、ランニングコストが高すぎると感じた場合でも、単に交換したい場合でも、それは誰にとっても大きなお金です。それにもかかわらず、ピカピカの新車が私道でよく見られ、販売は安定しています。多くの場合、PCP (個人契約による購入) がその理由です。
車の乗り換えを検討していて、PCP に詳しくない場合は、知っておくべきことすべてと、購入資金を調達するための代替オプションをここにまとめます。
個人契約支払い (PCP) とは何ですか?またその仕組みは何ですか?
FLA (金融リース協会) によると、個人の新車購入の 80%、中古車購入の 40% が PCP です。資金調達に関しては、PCP を使用すると、ディーラーから車を購入する場合と同じ金額を支払う必要がありません。消費者は毎月一定の額を 3 ～ 4 年間支払いますが、これでは車の価値を全額返済するには十分ではありません。その後、ドライバーにはバルーン支払いとして知られる多額の金額が残されます。契約終了時に支払ってその車を自分のものにするか、車をディーラーに返却するかのどちらかです。
個人契約の支払いにはどのようなメリットがありますか?
では、PCP 取引を受ける魅力は何でしょうか? The Car Expert のスチュアート・マッソン氏は、自分が運転している車が新品であることが分かると安心感が得られることが利点の 1 つであると説明し、「PCP とは、問題が発生する可能性がより少ない新しい車を意味します。車には新品の部品が搭載されているため、ある程度の心配は取り除かれます。」と説明しています。 PCP 車を使用すると、危険な排気ガスや磨耗するブレーキの問題が発生する可能性が低くなります。
PCP にはライフスタイルの要素もあります。人によっては、目立つほど新しい車を運転することが重要です。結局のところ、PCP は、新しい車を完全に購入することなく、最新のモデルにアクセスできる方法です。
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個人契約の支払いにはどのようなリスクがありますか?
車を資産として所有したい場合は、すべての支払いが完了するまで、PCP はすぐにはそのオプションを提供しないことに注意してください。スチュアートは次のように説明します。「PCP の期間中、実際にあなたのものは何もありません。車は金融会社のものです。あなたの家と同じように、住宅ローンを滞納した場合、金融会社はそれについて何か言うでしょう。」
PCP には借金のリスクも伴い、ドライバーはこれを認識する必要があります。 「風船の支払いは、人々が考えていない財政の隠れた側面です。あなたはまだそのお金を借りています」とスチュアートは言います。 「あなたは 30,000 ポンドを借りていますが、返済中の金額はそれには遠く及ばないのです。ですから、職を失ったり、離婚したり、状況が変わったり、あるいは死亡したとしても、車の価値をカバーするのに十分な支払いをしていないことになります。したがって、多額の借金を抱えることになる可能性があります。」
一部のディーラーでは、合意よりも早く車を返却することができますが、その場合は、再支払いを求める和解契約が締結されることがよくあります。 PCP 契約から早期に解放されるためには、ドライバーは未払いの残高、管理手数料、および契約の開始時に合意された最終のバルーン支払いを支払う必要があります。
個々の状況に応じて、ドライバーは車両を所有することを好むか、契約期間中の月々の支払いが完了した後に新しいモデルに交換する柔軟性を考慮する必要があります。スチュアート氏が語るように、PCP オプションを選択した消費者がローンを全額完済することはめったにありません。「ほとんどの人は PCP をレンタルのように扱います。気球の期限になったら車を返却したり、部品を交換したりするかもしれませんが、車の所有権を取得するためにローンの返済を完了するつもりはまったくありません。」
他のローンと同様に、月々の支払いに余裕があるかどうかを確認するための信用調査が行われます。信用格付けが高くなるほど、年利 0% の契約が利用可能であれば、その契約にサインアップしやすくなります。
個人契約の支払いで車の代金はいくらになりますか?
価格比較サイト Go Compare によると、28,000 ポンドの Audi A3 Sportback 35 TFSI S Line を、年利 8.9% の一般的な PCP 契約を使用して購入した場合、現金で車両を直接購入した場合と比較した場合にかかる費用は次のとおりです。
初回支払い
· PCP:£5,300 のデポジット支払い
· 現金:全額 £28,000
毎月の支払い
· PCP:£391 (47 か月)
· 現金:なし (全額支払い済み)
最終支払い:
· PCP:£10,007
· 現金:なし (全額支払い済み)
総費用
· PCP:£33,694
· 現金:£27,645
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車の代金を支払う他にどのような方法がありますか?
短期サブスクリプションは他の金融オプションよりも柔軟性が高いため、人気が高まっています。返金不可の多額の保証金を支払う必要はなく、車のキャンセルや交換も簡単に行えます。 「車のサブスクリプションは、転職や家族の誕生など、状況が変わった場合に長期間の連絡に拘束されたくない人にとって便利な選択肢です」とドライブ・フューズの最高執行責任者、ジェームス・バーチ氏は言う。
「月額料金を支払う代わりに、新車または新車に近いお好みの車を数日で手に入れることができ、それに関連するランニングコストのほぼすべてがカバーされます。これらの費用にはプロバイダーによって異なりますが、通常、道路税、整備、故障補償が含まれます。」と James 氏は言います。
「場合によっては、新車を注文したものの、待ち時間が 7 ～ 8 か月かかるため、短期のサブスクリプションを利用しています。これは電気自動車でも見られます。人々は確信が持てないため、何年も契約に縛られることなく、自分にとって効果があるかどうかを確認するために短期のサブスクリプションを利用しています。」とスチュアート氏は言います。
消費者の中には、自分の車を完全に所有したいと考えている人もいます。資金を調達するための現金がない場合は、ローンの形で借りるという選択肢があります。スチュアート氏は、「銀行ローンは依然として人気があり、特に約 10,000 ポンド相当の安価な車を購入する場合に人気があります。」
リース
レンタカーはドライバーにとっても選択肢のひとつです。スチュアート氏は、「新しい車に乗りたければ、当然、リースすることができます。PCP と少し似ていますが、非常に制限された条件があり、リースを終了しようとすると罰則が課せられます。」と説明します。リースは PCP よりもはるかに短い期間で利用できますが、よりオーダーメイドの資金調達方法であるため、費用が高くなる可能性があります。
給与を犠牲にして、雇用主と提携したサードパーティのサプライヤーから車をリースすることになります。あなたが支払うお金は、所得税や国民保険料が適用される前の総給与から差し引かれます。つまり、課税対象となる給与が減り、その結果、所得税や国民保険料の支払いが減ります。しかし、それは毎月の手取り額が少なくなるということでもあります。メリットとデメリットについて詳しく知りたい場合は、RAC の給与犠牲に関する説明をご覧ください。
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