Accenture Insurance Influencers ポッドキャストへようこそ。このポッドキャストでは、人工知能 (AI)、イノベーション、不正行為検出を可能にするツールなど、業界の将来を形作るトレンドについて業界の専門家にインタビューします。最初のゲストは、カナダ保険局 (IBC) で自動車保険契約およびイノベーション担当エグゼクティブ ディレクターを務める Ryan Stein です。
前回のエピソードで、ライアンは、私たちの既存の自動車保険契約の根底には、人間が悪いという思い込みがあると説明しました。しかし、自動運転車が自動車事故を起こすと、自動車保険だけでなく、製造物責任も請求される可能性が高まります。このエピソードでは、そのギャップを埋め、イノベーションを可能にし、長引く請求プロセスから消費者を保護する方法についての IBC の提案について説明します。
次のトランスクリプトは、長さと明確さのために編集されています。
前回のエピソードでは自動運転車が道路に大量に普及する前に、保険会社が自動車保険法の更新を積極的に検討する必要性についてお話しました。それがなぜ重要なのでしょうか?
大量の自動運転車が路上に現れるのを待っていたのでは、遅すぎます。これらの車両が組み立てラインから 1 台ずつ出荷され始めるときに、これらの問題に注目し始めることが重要です。
衝突事故で負傷した人に、長時間にわたる保険金請求手続きを経験させることは望ましくありません。ちなみに、最初から保険金請求の状況に陥ることを誰も望んでいません。そのため、法律によってできるだけ公平かつ迅速に保険金請求が行われるようにしたいと考えています。そして、新たなタイプのリスク、この場合は自動運転車や製造物責任訴訟を経験しなければならない人々の脅威に遭遇した場合、遅かれ早かれそれに対処できるようにしたいと思うでしょう。
英国では、政府がまさにこの問題に対処するための法案を可決しました。彼らは、人々が自動運転車を使用し始めると、衝突が発生した場合、それがそれほど明確ではなくなることに気づきました。それを引き起こしたのはその人ですか？テクノロジーが原因だったのでしょうか？それは両方の組み合わせだったのでしょうか？そして、原因を解明し、負傷者に補償を行うプロセス全体はさらに複雑になる予定で、終わりのないプロセスのように見えるプロセスを人々が座って続けることを彼らは望んでいませんでした。
そこで英国政府は、関係なく自動運転車が衝突を引き起こした場合に賠償請求をカバーする、または補償を提供する単一の保険契約を作成する法案を可決しました。 操作しているのは人なのか、それとも自動化テクノロジーなのか。
そして、自動運転車が関係する事故に遭った人にとって、それは何を意味するのでしょうか?
つまり、負傷者は自分が負傷したことと、自動運転車が事故を引き起こしたことを証明するだけで済みます。担当者は、それが人間なのかテクノロジーなのかについて交渉に参加する必要はありません。そうすれば、関係するさまざまな利益をすべて別の保険会社が代表することになるからです。
その仕組みは次のとおりです。自動運転車が事故を起こした場合、自動運転車の保険会社が被害者に保険金を支払って補償します。原因がその車両の所有者ではなく技術にあることが判明した場合、保険金を支払った保険会社は車両メーカーや技術提供者から支払いを回収しようとする可能性がある。そこで製造物責任の議論が行われます。
単一の保険契約により、負傷者を製造物責任の議論から切り離すことができます。あなたが彼らに補償をすれば、彼らは生きていくことができます。その後、保険会社と自動車メーカーまたは技術プロバイダーが、原因が何であったかを正確に解明します。二人の間で送金が必要な場合は、そうするでしょう。
最終的にはその請求問題を解決しようとしている。負傷した人々が長期にわたる高額な製造物責任訴訟に巻き込まれることは望ましくありません。単一の保険契約はそれに対処するものであり、IBC の作業グループと IBC 全体は、そこには多くのメリットがあると信じています。そして、私たちが論文に載せた提案は、いくつかの違いはありますが、英国のソリューションをモデルにしています。
IBC は他の選択肢も検討していたと理解しています。他にどのようなアプローチを検討しましたか?
1つ目は、法律を規制のままにする、単なる現状維持でした。そして私たちのワーキンググループは、これでは不十分であると判断しました。人々が複雑で長期にわたる製造物責任訴訟に巻き込まれることになり、それは容認できないということです。保険に関する公共政策は、公平かつ迅速な補償を重視するべきです。
そこで彼らは完全無過失保険を検討しました。つまり、それ以上の責任はありません。人々はもう互いに訴えません。怪我をした場合は回収します。医療費と収入代替費用はすべて自分の保険会社から受け取れます。自動化された世界では、これは非常に理にかなっています。訴訟の側面をすべて取り除けば、製造物責任の問題はなくなり、人々は自分の保険会社から補償を受けるだけになります。
すべての車両が自動化された世界では、無過失保険は非常に意味があるかもしれません。しかし、これらの車両が一度に 1 台ずつ組立ラインから出荷される世界では、それは意味がありません。第一に、無過失タイプの保険をすべての人に強制したくありません。第二に、従来型の車を運転する人はまだたくさんいるでしょう。したがって、従来の保険だけでなく、従来の車両や自動運転車にも適用できる保険が必要です。
したがって、会員が単一の保険契約を好む理由は 2 つあると考えられます。
そうです。これがフレームワークの最初の部分、つまり単一の保険契約です。 2 番目の部分では、自動車メーカー、所有者、保険会社とのデータ共有取り決めが求められました。それは何を意味するのでしょうか？
これらの車両は大量のデータを収集しており、衝突後、そのデータの一部が衝突の原因を特定するのに役立つことは間違いありません。したがって、自動車メーカーは、原因の特定に役立つ所定のデータセットを共有する必要があると考えています。では、たとえば、車両の自動ステータスはオンでしたか、オフでしたか?車の速度はどれくらいでしたか？衝突した場所は？そして、このデータを車両の所有者、衝突事故に関係した人々、および保険会社と共有します。
原因がわかれば、損害賠償請求の解決に進み、怪我をした人や車の修理が必要な人がすぐに補償を受けられるようにすることができます。また、先ほど説明した単一の保険契約モデルでは、原因がテクノロジーに関連していた場合、保険金を支払った保険会社が自動車製造テクノロジープロバイダーから支払いの一部を回収する機会があります。
したがって、車両が自動モードになっているかどうか、その人が制御できたかどうかを知ることは、原因が何であったかを正確に判断するのに役立ち、保険会社と車両メーカーまたはテクノロジー プロバイダーとの間の回復手続きを促進するのに役立ちます。
保険会社は現在、この 2 部構成のフレームワークを実装する準備ができていますか?それとも、投資を検討すべき機能はあるのでしょうか?
保険会社は非常に複雑な状況での保険金請求の管理に慣れていると思います。また、データの活用と分析にも優れています。いくつかの手順の変更はあるものの、州政府が単一の保険契約アプローチとデータ共有を導入した場合、保険会社はそれに応じて業務を調整する必要があります。しかし、彼らはそれをかなり効率的に行う能力をすでに備えていると私は信じています。
それは良いニュースです。保険会社は、自動運転車と自動運転車を、同等の課題と機会として捉えているのではないかと思います。お二人ともお話していただけないでしょうか。
これから起こるであろう多くの変更があります:
私はこれらを変化と捉えていますが、同時にチャンスでもあります。そして保険会社は、ハッキングやサイバー犯罪要素、プログラミングやネットワーク障害、その他すべての新たなリスクに対処する自動車保険契約を策定する必要があります。消費者のニーズを満たすのは困難ですが、実際にはチャンスでもあります。
車両の自動化には、交通安全を実際に改善する多くの可能性があります。これは保険業界にとって大きなメリットですが、それよりも重要なのは国民にとってです。これらの車両が道路を走るほど、道路がより安全になります。それはすべての人にとって良くなります。それが本当のチャンスです。
ありがとう、ライアン。おっしゃるとおり、自動運転車は既存の保険会社にとっていくつかの課題をもたらしますが、同時に非常に魅力的な機会も生み出します。今日は貴重なお時間を割いていただきありがとうございますね。
付き合ってくれてありがとう。
Accenture Insurance Influencers ポッドキャストのこのエピソードでは、次のことについて話しました。
自動運転車に関する詳しいガイダンスについては:
次回のエピソードでは、保険会社が自動運転車などの問題について政府や規制当局と積極的に連携することがなぜそれほど重要なのかをライアンが説明します。また、新しいテクノロジーやトレンドに対応するために法律を更新するための一般原則についても説明します。
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